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汽車險
2022/02/21

汽車險懶人包|2022汽車推薦投保指南,秒懂車險賠什麼、怎麼投保車險才完整?

#汽車保險

#汽機車險

文章導覽
- 車險需要保多少額度才充足?
- 汽車險保障內容有哪些?
- 強制責任險
- 第三人責任險
- 超額責任險
- 駕駛人傷害險
- 乘客體傷責任險
- 汽車車體險
- 汽車竊盜險
- 汽車險怎麼保才安心?
- 為什麼大家都在易安網保車險?
- 總結

事故求償金額逐年上升 你的車險額度夠嗎?

在萬物齊漲的年代,交通事故的求償金額逐年提升,除此之外,交通事故的發生率也逐年提高,根據交通部警政署的統計,近十年道路交通事故從每年24萬件上升至36萬件,平均每天發生近1,000起車輛碰撞事故,全(109)年共造成3,000人死亡、48萬人受傷。

發生道路交通事故,除了消耗時間與精力,更傷你的荷包。台灣死亡車禍求償金額通常為500~700萬元,平均判決賠償金額約在300~400萬元,若造成重傷或失能需要長期照顧,賠償金額可能更高。身為汽機車族群的一員,若你僅投保強制責任險恐怕無法負擔,面對可能發生的鉅額賠償,你準備好了嗎?

汽車保險提供哪些保障?第三人責任險、超額責任險是什麼?

一般發生車禍事故,通常需要賠償對方:「醫療費用」、「生活必要支出」、「工作收入損失」以及「精神損害賠償」。從小事故至大事故,賠償金額從上千元至上百萬元不等,加上物價飛漲,交通事故賠償金額更是年年升高。因此出門在外,投保足夠的汽車保險,才能避免遇到交通事故時,賠光自己畢生的資產。

車險保障項目多,光是責任險就有好幾種,讓您眼花撩亂嗎?在投保汽車險之前,我們需要先簡單了解一下車險中,到底哪些保險是賠給自己,而哪些是用來賠償給別人的。當兩方的保障皆充足時,事故發生時才足夠賠償給對方,自己受到損失也有所保障。

1.賠給別人:
強制責任險、第三人責任險、超額責任險、乘客體傷責任險
2.賠給自己:
駕駛人傷害險、汽車竊盜險、汽車車體險

(一)強制責任險:提供最基本的醫療保障

強制險主要保障「除了自己」以外的所有人體傷,包含同車的乘客、對方車輛的駕駛與乘客以及路人。提供車禍中的每一個人200萬元身故與失能給付,以及20萬元的傷害醫療理賠。讓發生車禍的每個人,都至少有最基本的醫療保障。

不過我們常在說強制險可以理賠20萬元醫療費用,其實強制險醫療費並不是所有的費用都可以申請理賠,所以實際發生事故往往無法使用20萬這麼多

強制險醫療費理賠內容包括:

1.急救費用:
例如搜救費、隨車醫護人員費用
2.診療費用:
自行負擔之醫療費用、病房費、膳食費、非健保給付醫材、義肢義眼義齒材料及裝設費
3.接送費用:
受害者往返醫院、轉診或出院等交通費
4.看護費用:
受害者住院期間雇請看護費用

(二)第三人責任險:車險必保項目,理賠他人體傷、財損

對於許多人來說,發生車禍最怕的不是自己或自己的愛車受到損傷,最怕的其實是要理賠給對方的部分。由於強制險僅能針對「人身」方面提供受害人補償,加上其保障額度其實並不足夠,因此強制險+第三人責任險是車主最基本必備的投保項目。

第三人責任險主要賠償對方的損失,分為「第三人體傷責任險」理賠對方人員傷亡及「第三人財損責任險」理賠對方財物損失兩種,務必要確認兩種第三人責任險的投保額度都是足夠的。

第三人責任險保障的「第三人」指的是誰

第三人責任險所謂的第三人,指的是我方車輛以外的任何人,例如:交通事故中對方駕駛、對方乘客、受波及的路人等皆屬於第三人責任險的保障對象。這時大家一定會很困惑,那我方汽車後座的乘客呢?第三人責任險是不理賠我方乘客的,我方乘客可以享有的是強制險的保障,而若覺得強制險的保障不夠充足,也可以加保「乘客體傷責任險」,加強我方乘客的保障。

(三)超額責任險:俗稱超跑險,撞到超跑也不怕

開車上路看到名貴的車輛時,大家都會盡可能閃遠一點,以免不小心擦撞即要付出一大筆維修費用,但是再小心還是有可能有無法避免的事故發生,萬一哪天真的撞上一台1,500萬元的勞斯萊斯,光是撞凹一扇車門的鈑金可能就是您好幾年的薪水...

除了撞上名車的風險,要是不幸造成人員癱瘓需長期照顧,賠償金額也需要上百萬。若想保障哪天可能要面臨的鉅額賠償金,可以在投保第三人責任險時加保「超額責任險」,一年多花幾百元,可以將保障額度提升至500萬-3000萬元不等,撞上超跑也不怕,因此強制險+第三人責任險+超額責任險已經是市上蠻熱門的車險組合。

(四)駕駛人傷害險:保障駕駛人自己

車險的保障多是理賠給別人,我方駕駛的損失則需要由對方來理賠,但若您想要車險也能直接保障到駕駛本身,可以加保「駕駛人傷害保險(簡稱:駕傷險)」,在發生車禍事故時,可以理賠駕駛人之體傷、失能及身故。

需要注意的是,駕傷險有分「強制險附加駕傷險」與「第三人責任險附加駕傷險」兩種,保障範圍略有不同,附加於強制險的駕傷險僅保障自摔、自撞等單一車輛事故,保障內容比照強制險;而「第三人責任險附加駕傷」沒有限制單一車輛事故,保障範圍較廣、保障內容較充足,但費用稍高。可依您的需求與預算選擇,一般建議選擇後者。

(五)乘客體傷責任險:加強保障我方乘客

當您好心載朋友回家或載另一半出去玩,途中不幸發生車禍遭到家屬求償,您有足夠的保險能夠保障嗎?雖然強制責任險可以理賠我方乘客傷亡,但額度非常不足,而第三人責任險的保障範圍並不包含我方乘客。若想加強乘客保障,可以加保乘客體傷責任險,將第三人責任險的保障範圍擴大涵蓋到我方乘客!

只要乘客在乘坐或上下車輛時受有體傷或死亡,險人(駕被保駛)依法應負賠償責任而受賠償請求時,保險公司即代被保險人負賠償之責。

(六)車體險 - 保障愛車車體的損失

「車體損失險」保障「車輛本體的毀損與滅失」,事故發生後,得以協助車主分擔車輛維修費用,分為甲式、乙式、丙式、丁式,四者的差別在於承保範圍、保險費用、出險時的賠償項目。車主可以考量自身駕駛習慣和過往駕駛經驗、汽車車齡和養護方式、車輛用途、個人預算等,選擇合適的方案

甲乙丙丁式車體險差異比較

車對車碰撞車對物碰撞、傾覆拋擲物、墜落物、火災、爆炸、閃電其他不明原因、第三人非善意行為
VVVV
VVVX
VXXX
V(限額)XXX
(備註:部分保險公司的商品與分類不同 詳細商品內容請參閱保險公司公開說明。)

(七)竊盜險 - 保障汽車整輛遭竊,補償購車費用

即使社會進步,汽車防盜系統也不斷優化,還是不時會有人的愛車遭到汽車竊盜集團偷走的新聞出現,而竊盜險便是保障愛車遭竊的損失。很重要的一點是,一般的竊盜險僅會在汽車整車被偷走時,才會啟動理賠,也就是說若車上的零件、配件(輪胎、安全氣囊、座椅、方向盤等)或車上的物品(錢包、行車記錄器、手機等等)遭竊,竊盜險是不會理賠的喔!

若希望能針對車子的零配件有保障的話,可以在購買竊盜險時加保「零件失竊附加條款」。

汽車險怎麼保?推薦你基礎、進階、完整三層次車險組合!

基本標配—強制+第三人+超額

因為強制險的保障有限,車險建議都要加保「第三人責任險」,年保費通常不到1000元!超級划算!另外隨著路上的超跑越來越多,事故求償金額也越來越高,現在也都會建議車主加保超額責任險。當強制責任險、第三人責任險的保障不足,超額責任險即會啟動理賠,以彌補第三人的體傷與財損,給付高額開銷。

保額抓多少:一般來說基本的車險保障,第三人責任險投保額度至少需要300萬體傷、50萬財損。而超額責任險則建議至少500萬。

進階保障—強制+第三人+超額+車體

更進階的保障,除了調高第三人責任險與超額責任險的額度以外,可以再加保車體險來保障自己愛車的損失。若非新車、車體維修費用不高,可以至少投保丙式車體險,保障車碰車造成的損失。若車價及維修費用均較高或是新手上路,推薦可以投保乙式或甲式的車體險,雖然保費較高但能增加保障範圍,若不小心撞到路邊的電線桿或是自己擦撞到牆壁都可以有所保障。

保額抓多少:若預算充裕想要投保更進階的車險方案,超額責任險可以投保至1000萬,足以應付大多數的車禍事件,而車體險的保額則是視個人的車價而定。

完整保障—強制+第三人+超額+車體+乘客體傷

進階保障與完整保障的差異在於,乘客的體傷是否有更多的保障。判斷是否需要加保乘客體傷責任險的關鍵,大家可以根據自己平時的主要交通工具是否為汽車,且是否時常有乘載乘客的需求。如果常開車或常載客,那麼除了增加第三人責任險與超額責任險、車體險的保障,投保乘客體傷責任險也是十分重要。

保額抓多少:車上乘客通常都是家人、伴侶或是朋友,若不小心發生事故,也會希望乘客能獲得完善的保障。而乘客體傷責任險保額的部分,可以至少投保100-200萬的額度。

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近年交通事故賠償金額提高許多,民眾應該思考自己的責任險額度是否足夠,畢竟政府最基本要求之強制險已無法負擔現況,可選擇加保第三人責任險和超額責任險,而若是剛買新車也可以加保車體險多多保護愛車,妥善規劃投保汽車保險可以同時擁有多重保障,並且降低自行負擔的損失,以少額保費轉嫁交通事故所可能帶來的高額理賠金額才是因應之道!

易安網不僅有提供最適合懶人的超值汽車險套裝方案,也有讓消費者可以依照需求客製化保單的車險自由配專區,不論是哪類型的車主們皆可在易安網花上簡短的時間,便能擁有完善又適合自己的保單。

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